В первую очередь, это условия займа. Зачастую в договоре они сильно отличаются от тех, которые предлагаются на сайте кредитора.
Разберемся по порядку с самыми частыми мифами, которые используют автоломбарды для привлечения как можно большего количества заемщиков.
Миф 1. Быстрое оформление займа без дополнительных проверок
В целом, это миф лишь на половину. Действительно для оформления займа в автоломбарде требуется намного меньше проверок, чем в банке. Однако стоит понимать что некоторые проверки заемщика и автомобиля все же осуществляются, поэтому оформления займа никогда не происходит моментально.
Тщательной проверкой кредитной истории заемщика автоломбарды не занимаются, для них важнее именно сам залоговый автомобиль. Перед выдачей займа автоломбарды проводят следующие проверки:
- Подлинность документов как владельца, так и самого авто;
- Наличие ограничений и залоговых обязательств, наложенных на ТС;
- Проверка действующих судебных процессов по взысканию имущества у заемщика;
- Ликвидность автомобиля.
Нужно понимать, что такое проверки занимают время. В среднем получение займа может занимать от получаса до трех часов. А если автомобиль или заемщик не пройдут проверку, то также возможно и получение отказ в оформлении. Даже если на сайте кредитора обещают, что деньги выдаются абсолютно всем.
Миф 2. Выдача займа до 100% от рыночной стоимости автомобиля
Самый главный критерий при выдаче займа под залог ТС для автоломбардов являются технические характеристики автомобиля и его внешнее состояние.
За оценку автомобиля отвечает квалифицированный оценщик. Они оценивают техническое состояние деталей транспорта, а также его внешний вид. В первую очередь, под прицел оценщика попадают показатели пробега, состояние двигателя и других важный запчастей автомобиля. Помимо этого специалист внимательно осматривает не только машину снаружи, но и ее салон. Если имеются загрязнения на приборной панели, потрепанный вид или загрязнения бардачков, пепельницы и т.д. Все эти нюансы могут стать причиной занижения стоимости автомобиля.
Нередко в автоломбардах происходят ситуации, когда оценщик специально занижает стоимость автомобиля. Таким образом уменьшая и сумму кредита. Чтобы избежать таких ситуаций можно обратиться к независимому оценщику и с готовым результатом прийти в автоломбард. И, конечно же, следует устранить все неисправности загрязнения.
Но даже автомобиль в идеальном состоянии не гарантирует, что сумма кредита будет равняться его полной рыночной стоимости. Максимальная сумма, которую выдают ломбарды, не будет выше 90% от рынка.
Миф 3. Процентная ставка 1-2% годовых
А вот эта уловка уже по настоящему вводит в заблуждение заемщика, потому что на таких условиях не выдают кредиты даже в банковских организациях. Соответственно, никакой автоломбард не будет выдавать займ под такой процент.
При получении кредита стоит учитывать в первую очередь действующую ключевую ставку ЦБ. Эта ставка означает, под какой процент Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. А затем уже эти банки выдают кредиты своим заемщикам под еще больший процент (при условии, что это не льготное кредитование).
Закон о ломбардах запрещает как либо эксплуатировать автомобиль на время его залога, а позволяет только принимать на хранение движимое имущество до полного погашения займа.
Это значит, что банки могут выдавать обычные потребительские кредиты со ставкой от 17% годовых. В МФО и иных кредитных организациях предельная процентная ставка также регулируется Банком России. На данный момент процентная ставка займов под залог транспортного средства в автоломбардах не должна превышать 90,4% годовых, а среднерыночное значение ставки равняется 67,8% годовых. В реальности же ставки в автоломбардах, которые пишут на сайтах не годовые. а месячные. И даже в этом случае не факт, что заемщику повезет попасть на ставку 1-2% в месяц, в среднем реальная ставка может доходит до 10% в месяц и более.
Помимо этого автоломбарды могут накручивать дополнительные проценты через определенный период пользования займом. Например, они предлагают получить деньги под залог под 2% в месяц, но данная ставка действует только 1 месяц, а затем увеличивается. Увеличение может быть постепенным по 3-4% в месяц либо сразу значительным и достигать до 10% в месяц.
При оформлении займа клиента могут об этом не предупредить заранее и об увеличении суммы он узнает лишь в момент очередного платежа. Однако все эти условия прописаны в договоре, главное обратить на них внимание при подписании документов.
Миф 4. У вас всегда есть возможность досрочно погасить займ
Такая возможность действительно есть всегда и кредиторы не имеют права вас ее лишать, только если дополнительно не прописаны условия досрочного погашения. А эти условия могут быть совершенно разными.
Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право в течение 14-ти календарных дней с момента получения займа погасить всю сумму без дополнительного уведомления кредитора. По этому же закону если заемщик планирует досрочно погасить займ после 14-ти дней, то он обязан не менее чем за 30 дней уведомить об этом кредитора.
Тут и могут появиться различные нюансы по досрочному погашению у автоломбардов. Например, они могут вшить в договор условия полного погашения займа со всей суммой процентов, а не за фактическое время пользования, либо же включить в условия комиссию или штраф за досрочное погашение.
Некоторые автоломбарды могут запрашивать оригинал письменного заявления на досрочное погашения, что также будет замедлять процесс полного закрытия займа.
Миф 5. Вы возвращаете сумму займа без лишних переплат
В действительности данный ход не должен превращаться в уловку. Согласно законодательству РФ заемщик действительно возвращает только сумму займа с процентами и дополнительно ничего оплачивать не должен.
Помимо этого помните, что в условиях договора должны быть прописаны все способы внесения оплаты по займу, потому что оплата через банковские сервисы добавляет дополнительную комиссию от общей суммы. В самом договоре прописывается только сумма займа и ежемесячный платеж, дополнительно кредитор должен уведомить в договоре обо всех доступных способах оплаты как без процентов, так и с процентами.
В большинстве случаев беспроцентным способом оплаты займа является перевод средств по банковским реквизитам или внесение наличных через кассу самой организации. Все остальные переводы осуществляются через банковские сервисы, которые могут взимают дополнительную комиссию до 7% от внесенной суммы. Поэтому даже если автоломбард действительно не стал использовать скрытые уловки и комиссии для увеличении суммы займа, не стоит забывать, что переплата возможна в сам момент внесения оплаты.
Помимо перечисленных уловок, кредиторы могут прибегать и к другим приемам для привлечения клиентов. Важно при выборе автоломбарда изучить его деятельность, лицензии и проверить в реестре недобросовестных кредиторов, а также ознакомиться с отзывами в независимых источниках.
